چگونه وضعیت اعتباری (Credit Score) خود را برای گرفتن وام در استرالیا بهبود دهیم
در استرالیا نمرهٔ اعتباری شما توسط سه نهاد اصلی Equifax، Experian و illion سنجیده می‌شود. این امتیاز نشان می‌دهد شما چقدر در بازپرداخت بدهی‌ها قابل اعتمادید و بانک‌ها وام را بر اساس همین داده‌ها ارزیابی می‌کنند. هر چه امتیاز بالاتر باشد، شرایط وام بهتر خواهد بود.
به گزارش رادیو نشاط، خرید خانه یا گرفتن وام در استرالیا برای بسیاری از خانواده‌های فارسی‌زبان یک آرزوی بزرگ است، اما چیزی که اغلب نادیده گرفته می‌شود «اعتبار مالی» یا همان Credit Score است. این عدد کوچک در پروندهٔ مالی شما می‌تواند تفاوتی بزرگ ایجاد کند: از پذیرش سریع وام با نرخ بهره پایین تا رد شدن درخواست یا ارائهٔ شرایط سخت‌تر. خوشبختانه بهبود وضعیت اعتباری کار پیچیده‌ای نیست؛ کافی است اصول را بدانید و چند گام ساده را به‌طور منظم اجرا کنید. در این راهنما، به زبان ساده و عملی نشان می‌دهیم چگونه با چند اقدام هدفمند، امتیاز اعتباری خود را بالا ببرید و مسیرتان را برای گرفتن بهترین وام مسکن هموار کنید.
۱. گزارش اعتباری خود را بشناسید
هر سه ماه یک‌بار از هر سه نهاد گزارش اعتباری رایگان بگیرید. این گزارش شامل اطلاعات شناسایی، کارت‌ها و وام‌ها، تاریخچهٔ پرداخت ۲۴ ماه اخیر، و درخواست‌های اعتبار است. اگر خطایی دیدید، با همان نهاد یا وام‌دهنده تماس بگیرید تا طی ۳۰ روز اصلاح شود. داشتن یک نسخه به‌روز از گزارش، پایهٔ هر اقدام اصلاحی است.
۲. پرداخت‌های منظم و به‌موقع
پرداخت به‌موقع و کامل اقساط، کارت اعتباری و قبوض مهم‌ترین عامل در بالا رفتن امتیاز است. حتی دیرکردهای کوچک ثبت می‌شود و می‌تواند نمره را پایین بیاورد. بهترین روش، راه‌اندازی پرداخت خودکار (Direct Debit) یا استفاده از یادآور پرداخت است تا هیچ قسطی عقب نیفتد. سابقهٔ پرداخت مرتب در ۲۴ ماه اخیر بیشترین وزن را در الگوریتم امتیاز دارد.
۳. محدود کردن درخواست‌های اعتبار جدید
هر بار که برای کارت یا وام جدید درخواست می‌دهید، یک «Hard enquiry» در گزارش شما ثبت می‌شود. درخواست‌های زیاد در مدت کوتاه علامت ریسک است و می‌تواند چندین امتیاز از شما کم کند. توصیه می‌شود حداقل ۹۰ روز قبل از درخواست وام مسکن هیچ درخواست اعتبار جدید ندهید تا گزارش‌تان «تمیز» بماند.
۴. مدیریت کارت‌ها و سقف اعتبار
سقف کارت‌های بی‌استفاده را کاهش دهید یا بعد از تسویه ببندید و ماندهٔ کارت را پایین نگه دارید. بانک‌ها علاوه بر نمرهٔ اعتباری، مجموع سقف اعتبارات فعال شما را هم لحاظ می‌کنند، حتی اگر از آن استفاده نکنید. کاهش این سقف‌ها نسبت بدهی به درآمد را بهتر نشان می‌دهد.
۵. رفتار مسئولانه با BNPL و وام‌های کوتاه‌مدت
از ژوئن ۲۰۲۵ خریدهای «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) تحت قانون اعتبار قرار گرفته و دیرکرد یا استفاده بی‌برنامه می‌تواند در ارزیابی آینده اثر منفی داشته باشد. همین‌طور وام‌های کوتاه‌مدت و پرهزینه (Payday Loans) ریسک بالایی برای امتیاز شما دارند. استفادهٔ محدود و پرداخت به‌موقع این خدمات، کلید حفظ اعتبار است.
۶. راهکار در شرایط دشوار
اگر در پرداخت مشکل دارید، قبل از دیرکرد با وام‌دهنده «Hardship Arrangement» ببندید. این توافق رسمی در گزارش شما ثبت می‌شود اما بعد از ۱۲ ماه حذف می‌شود و از ثبت «Default» بدتر جلوگیری می‌کند. وام‌دهندگان چنین توافقی را مثبت‌تر از بی‌تفاوتی می‌بینند.
۷. اصلاح اشتباهات و پیگیری فعال
گزارش اعتباری‌تان را به‌طور منظم چک کنید و اگر اطلاعات نادرست دیدید، آن را مستند کنید و به نهاد گزارش یا اعتباردهنده ارائه دهید. طبق قانون، آن‌ها موظفند ظرف ۳۰ روز پاسخ دهند. فقط اطلاعات نادرست قابل حذف است؛ «حذف تضمینی» موارد واقعی ادعای نادرستی است.
با بررسی منظم گزارش‌ها، پرداخت به‌موقع، کاهش درخواست‌های جدید، مدیریت سقف کارت‌ها، رفتار درست با BNPL و استفاده از توافق سختی مالی، می‌توانید ظرف چند ماه اعتبار خود را بهبود دهید و شانس گرفتن وام مسکن با شرایط بهتر را بالا ببرید. این اقدامات ساده ولی مداوم، بیشترین اثر را بر سلامت مالی شما خواهند داشت.
در همین مسیر، کاسپین فایننس( Caspian Finance) با تجربهٔ گسترده در بازار استرالیا و ارائهٔ مشاورهٔ دو‌زبانه (فارسی–انگلیسی)، در کنار خانواده‌های ایرانی–استرالیایی و افغانستانی–استرالیایی قرار دارد تا مطمئن‌ترین و اقتصادی‌ترین انتخاب را در مسیر خانه‌دار شدن داشته باشند.
تلفن: 0434272018
--------
How to Improve Your Credit Score to Secure a Home Loan in Australia
In Australia, your credit score is calculated by three main credit reporting bodies — Equifax, Experian and illion. This score reflects how trustworthy you are in repaying debts and is one of the key factors banks use to assess your loan applications. The higher your score, the better the loan terms you are likely to receive.
According to Radio Neshat, buying a home or obtaining a loan in Australia is a major aspiration for many Persian-speaking families, yet one crucial factor is often overlooked — your credit score. This small number on your financial record can make a huge difference, from fast approval with a low interest rate to rejection or tougher conditions. The good news is that improving your credit score isn’t complicated. By understanding the basics and following a few consistent steps, you can raise your score and smooth the path to securing the best possible home loan.
1. Know Your Credit Report
Every three months, you are entitled to a free credit report from each of the three reporting bodies. These reports include your identifying information, details of credit cards and loans, your 24-month repayment history, and records of credit applications. If you find an error, contact the agency or lender to have it corrected within 30 days. Having an up-to-date report is the foundation for any improvement plan.
2. Pay on Time, Every Time
Making full and timely payments on loans, credit cards and bills is the single most important factor in improving your credit score. Even minor delays are recorded and can reduce your score. The best way to avoid this is to set up direct debit or use payment reminders so nothing falls overdue. A clean 24-month repayment history carries the most weight in scoring algorithms.
3. Limit New Credit Applications
Each time you apply for a new credit card or loan, a “hard enquiry” is recorded on your report. Too many applications in a short period signal higher risk and can lower your score. It’s recommended to make no new credit applications for at least 90 days before applying for a mortgage so your report stays “clean.”
4. Manage Credit Cards and Limits
Reduce the limits on unused cards or close them after paying them off, and keep your balances low. Lenders look not only at your credit score but also at the total credit limits you have available, even if you don’t use them. Lowering these limits improves your debt-to-income ratio.
5. Use BNPL and Short-Term Loans Responsibly
Since June 2025, “Buy Now Pay Later” (BNPL) services have come under credit law. Late payments or overuse can negatively affect your future assessments. High-cost short-term loans (payday loans) also carry significant risk for your score. Limited use and on-time repayment of these services is key to protecting your credit.
6. Take Action Early in Financial Hardship
If you’re struggling to make payments, contact your lender before you fall behind to arrange a “Hardship Arrangement.” This official agreement is recorded on your report but is removed after 12 months and prevents a more serious “Default” entry. Lenders view such arrangements more positively than non-payment.
7. Correct Errors and Follow Up Actively
Check your credit report regularly and if you find incorrect information, document it and submit it to the credit agency or lender. By law, they must respond within 30 days. Only inaccurate information can be removed — “guaranteed deletion” of true records is a false claim.
Conclusion
By regularly reviewing your credit report, paying on time, limiting new applications, managing card limits, using BNPL responsibly and arranging hardship support when needed, you can improve your credit score within a few months and increase your chances of securing a mortgage on better terms. These simple but consistent actions have the greatest impact on your financial health.
In this journey, Caspian Finance — with extensive experience in the Australian market and bilingual (Persian–English) advice — stands alongside Iranian–Australian and Afghan–Australian families to help them make the safest and most cost-effective choices on their path to home ownership.
Phone: 0434272018